Зміст
Строк договору, дата платежу та фактичний період користування коштами — це три різні поняття, які часто плутають при оцінці вартості онлайн-кредиту. Строк встановлює період дії погоджених умов позики, а дата платежу вказує, коли позичальник повинен внести кошти. Окремо враховується фактичний час користування кредитом — кількість днів, протягом яких гроші реально залишалися в розпорядженні позичальника. Від цього періоду може залежати сума нарахованих процентів. Після погашення позики за датами отримання та повернення коштів можна встановити фактичну тривалість користування кредитом і перевірити, чи всі нарахування були враховані при закритті заборгованості.
Короткий і довший строк кредитування
Тривалість кредиту впливає на графік повернення коштів, розмір окремих платежів і загальний період, протягом якого діють зобов’язання перед кредитором.
Короткий строк
Короткий строк концентрує повернення коштів у межах кількох днів або тижнів. Регулярний платіж у такому разі більший відносно суми боргу, оскільки повернення відбувається швидко, однак загальна сума нарахувань залишається порівняно невеликою через обмежену тривалість користування коштами протягом усього строку договору. При такому графіку основне навантаження припадає на короткий проміжок часу. Якщо очікувані кошти надходять пізніше запланованої дати, запасу часу для перенесення платежу без зміни початкового графіка практично не залишається.
Довший строк
При довшому строку повернення розподіляється на більшу кількість періодів, тому окремий платіж може бути меншим відносно початкової суми боргу. Позичальник отримує більше часу на виконання зобов’язань, але проценти нараховуються протягом довшого періоду. Через це загальна сума витрат може виявитися вищою навіть за тієї самої ставки. Такий графік передбачає поступове погашення невеликими сумами замість одного великого платежу наприкінці короткого періоду. Детальний опис умов для різних строків кредитування KLT Credit наведено за адресою https://finexa.com.ua/kltcredit/, де можна ознайомитися з базовими параметрами до подання заявки.
| Параметр | Короткий строк | Довший строк |
|---|---|---|
| Розмір регулярного платежу | Вищий відносно суми боргу | Нижчий за рахунок розподілу |
| Тривалість зобов’язань | Кілька днів або тижнів | Кілька місяців |
| Загальні нарахування | Менші за абсолютним значенням | Більші через довший період |
| Вимоги до погашення | Одноразовий платіж наприкінці | Часто кілька платежів за графіком |
Вартість кредиту та принцип нарахування процентів
На підсумкову суму до повернення впливає ставка та база, до якої вона застосовується. Однакова процентна ставка при різному порядку нарахування може дати різну суму переплати.
Нарахування на всю суму
При нарахуванні процентів на початкову суму боргу за весь заявлений строк розрахунок може бути сформований одразу на весь передбачений договором період. Якщо його умови не передбачають перерахунку при достроковому погашенні, внесення коштів раніше встановленої дати не зменшить уже визначену суму нарахувань. У такій ситуації фактичне скорочення строку користування грошима саме по собі не дає відповідного зменшення переплати.
Нарахування на фактичний залишок
При розрахунку на фактичний залишок сума боргу, до якої застосовується ставка, може змінюватися протягом строку договору. Після часткового платежу залишок стає меншим, відповідно наступні проценти розраховуються вже від оновленої суми. Повне погашення раніше встановленої дати припиняє подальші нарахування після закриття боргу, якщо саме такий порядок передбачений договором. Час внесення платежу в цьому випадку безпосередньо впливає на кількість днів, за які будуть нараховані проценти.
Для умовного розрахунку візьмемо позику на 4000 гривень строком на 20 днів зі ставкою 1,3% на день і нарахуванням на фактичний залишок боргу. За повний строк користування проценти становитимуть 1040 гривень, а сума до повернення — 5040 гривень. При закритті боргу на п’ять днів раніше нарахування за 15 днів складуть 780 гривень, а загальна сума — 4780 гривень. Отже, за наведених параметрів п’ять невикористаних днів зменшують нарахування на 260 гривень без зміни ставки або початкової суми кредиту KLT Credit.
Інакше виглядав би розрахунок за умовами, де проценти визначаються на всю початкову суму за весь заявлений строк і не перераховуються при достроковому поверненні. За тих самих вихідних даних сума 5040 гривень залишилася б незмінною навіть при платежі на п’ять днів раніше. Тому дата дострокового погашення впливає на кінцевий розрахунок лише з урахуванням конкретного порядку нарахування, зафіксованого в договорі.
Оформлення заявки та отримання коштів
- Заповнення анкети з особистими та контактними даними.
- Підтвердження номера телефону кодом із повідомлення.
- Автоматична перевірка наданих даних системою кредитора.
- Формування рішення щодо суми, строку та ставки.
- Ознайомлення з умовами договору перед підписанням.
- Підписання договору електронним підписом або кодом підтвердження.
- Зарахування коштів на вказану банківську картку.
Договір позики: умови, пов’язані зі строками та платежами
У договорі окремо зазначаються строки, порядок нарахування та правила внесення платежів. До цих положень належать:
- точна дата, до якої потрібно повернути кошти;
- спосіб нарахування процентів — на всю суму чи на фактичний залишок боргу;
- розмір комісії за оформлення чи обслуговування, якщо вона передбачена;
- умови часткового або повного дострокового погашення;
- порядок перерахунку графіка після часткового платежу;
- розмір пені за кожен день прострочення платежу;
- можливість продовження строку та вартість цієї послуги;
- перелік способів, якими можна внести платіж протягом строку дії договору.
Ці умови застосовуються при розрахунку поточної заборгованості, достроковому внесенні коштів або зміні початкового графіка. Тому дата платежу в договорі має розглядатися разом із правилами зарахування платежів і порядком нарахування процентів до моменту повного погашення.
Дострокове погашення та продовження строку
При нарахуванні на фактичний залишок достроковий платіж зменшує основний борг, від якого розраховуються наступні проценти. При повному закритті раніше встановленої дати скорочується і фактична кількість днів користування коштами. Окремий дозвіл кредитора для такого платежу зазвичай не потрібен, якщо договором не встановлено інший порядок.
Продовження строку оформлюється за іншими правилами. Якщо така можливість передбачена конкретним продуктом, дата платежу переноситься на погоджений період, а за послугу може стягуватися встановлена договором плата. Оформити продовження потрібно в строки, визначені кредитором, до виникнення простроченої заборгованості.
Наслідки пропущеного платежу та підтвердження закриття позики
Якщо платіж не надійшов у визначену дату, до основної суми додається пеня за кожен день затримки, а нарахування процентів зазвичай продовжується до моменту фактичного погашення. Поточна заборгованість після прострочення через це може відрізнятися від суми, яка була вказана в початковому графіку.
Позика закривається після зарахування платежу, що повністю покриває основний борг та всі нарахування станом на відповідну дату. Після цього кредитор може підтвердити відсутність заборгованості довідкою або відповідною відміткою в особистому кабінеті KLT Credit. Підтвердження закриття можна зберегти разом з іншими документами за договором. За потреби воно підтвердить дату виконання зобов’язань і відсутність залишку боргу після останнього платежу.
